【一世食息是真的!】3大方法讓你快速成為FIRE退休族 | 理財新手一讀就懂的提早環遊世界捷徑(附免費影片)

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財務自由、提早退休早已不是父母和叔伯的專用詞!全球盛行的FIRE財務自由運動每年吸引數十萬人加入,擺脫每日朝9晚9的沒效率工作!FIRE財務自由運動的概念適合所有理財新手理解,這篇文章將以收息和效率儲蓄方面出發,並附有一本FIRE運動熱銷書的書評!想早日賣甩老細,收息過活的年輕人絕對不可以錯過!

什麼是FIRE理財族/ FIRE運動?

FIRE 運動是一個流行的財務概念,它代表「Financial Independence, Retire Early」,中文翻譯為「財務自由,早期退休」。這個運動的主要目標是在相對較年輕的年齡實現財務自由,以便提前退休或過上更自主、有意義的生活。

FIRE 運動的核心理念包括以下幾個要點

  1. 儲蓄和投資:FIRE 運動的支持者通常會以高比例的收入來儲蓄和投資,以累積足夠的資本,以實現財務自由。他們優化自己的財務狀況,減少浪費,將大部分的收入投入到投資組合中,以實現長期的財富增長。
  2. 減少開支:FIRE 運動的信徒嘗試降低生活成本,以便需要更少的資本來實現財務自由。他們可能會選擇簡單的生活方式,減少浪費,節約在日常生活中的支出。
  3. 提前退休:一旦達到財務自由的目標,FIRE 運動的支持者可以選擇提前退休或進行更有彈性的職業生涯規劃。這使他們能夠追求自己的興趣和熱情,而不必受制於傳統的退休年齡。
  4. pass發現意義:雖然財務自由和早期退休是FIRE運動的主要目標,但也有人強調在達到這些目標後追求更有意義的生活,例如專注於社會服務、環保或其他個人興趣領域。

理財新手也可以達成FIRE財務自由及提早退休!?

FIRE財務自由的提倡者兼暢銷書《財務自由,提早過你真正想過的生活》的作者葛蘭.薩巴帝爾(Grant Sabatier)提出:「總資產等於年支出的25倍」就可提早退休!他認為只要有一筆本金投入資本市場,並用其創造4%穩定的被動收入(俗稱食息唔食本),便可提早退休!

FIRE理財小白該如何有效配置資產?

財女看過很多本FIRE理財族的書,發現書中作者都並非什麼財經專家,大學也沒有金融背景。他們有的是「追尋快樂生活」的一團火,以及實行理財的能力。財女作為一個同樣喜歡投資、理財以及提早退休的導師,我認為FIRE理財運動適合所有嚮往自由的人加入。因為這是每一個人都想有的「Work Life Balance」生活模式,而這個生活模式是全世界最渴求的(例如新世界集團四天半工作周)。以下的影片講述一本FIRE暢銷書作者在30多歲帶同妻兒一齊快樂退休的歷程,我結合了一些香港人對理財的常見想法,這些都成了提早退休的阻礙。

和積極投資不一樣,理財最需要的是一個計劃和完成計劃的決心,就好像你減肥不需要是奧運冠軍一樣,不要高估理財的難度。

投智財女

FIRE族的常見「賺錢方式」

經過計算之後,假設你目前年支出為20萬,那麼我們可以利用不同方法輕鬆達到這個收入。在媒體報道中,我們見到FIRE族主要有三大類生錢方法:「技能賺錢」、「4%法則理財大法」及「懶人指數投資收息」

FIRE族賺錢方式1:技能賺錢

在墨西哥遇到過一個德國男生是個視頻剪輯師,專門接一些商業廣告投放在youtube,ins,fb;也遇到過一個哥斯大黎加的男生在幫一家美國公司做Network security,做marketing,做designer,做翻譯,寫手都是有可能實現這種邊旅行邊賺錢的生活的,這些例子太多了。

全球旅居的女孩

若非教育把我們訓練成上班機械人,人與人之間其實有很多生意模式。你想得到的,其實也存在。但高薪厚職好像扼殺了這樣的的思考,只剩外國人(思想比較自由)還知道自己的服務和能力很值錢。在財女的被動收入頻道中,我曾經講過多種不用上班就可以賺錢的方法,詳情可以參考這些:8個被動收入方法,5個兼職

這個方式是很多人忽略的生錢方法,因為沒有一個人是真正的想「完全退休」的。不信的話你走進任何一家老人院,公公婆婆們也不可能每天都只是呼吸和睡覺,他們很想和姑娘「吹水傾計」,或者到大廳看電視打牌,繼續做一輩子的興趣,也是他們能持續生存下去不立刻腦退化的原因。

FIRE族賺錢方式2:4%法則理財大法

FIRE族的其中一個最為人支持的投資策略,就是「4%法則」(Four Percent Rule)。怕數字的先別要怕!只有一條公式!

投資組合所需資本 = 退休後年開支 ÷ 4%

4%法則是指每年從投資帳戶中領出4%作為生活費,這4%的錢可以足夠應付一整年的開支。假設家庭A希望現在開始半退休,維持開心工作賺少少,但主要還是旅居的悠閒生活。由於一年開支是20萬,只要將需要的錢 = 20萬 / 4%, 就會得出本金所需 = 500萬元。這500萬不需要是現金,可以是不同形式的資產,例如細價樓升值後的房產/ 股票/ 小生意的總資產等。

4%法則最大的魔力在於:這筆錢很可能永遠領下去

這數字最早面世於1970年代時,有人把退休帳戶資金投資在債券,然後計算如果每年從帳戶領出一筆固定比例的資金,會否有把帳戶提領完?當時得到一個結論是:如果每年固定只領出4%,而根據當時的歷史環境計算,食息不食本就不會領完本金了!如果有人認為自己需要預算更多資金,就會自己把4%法則改成4.5%,又或者有人計算以上20萬生活費只是一個約數,例如封關期間沒去旅行,每年開支少了3萬,那麼本金又多幾年本息滾動了。

那麼本金存放在哪裡可以製造4%的利潤呢?

這個是一個值得我們每個理財方法都深入學習的地方。不少保險、債券、公司債,甚至銀行定期,只要適當的配置,就會一層層的製造出4%利潤。特別如果你身邊有做生意的朋友(不要問坐在你隔離一樣做緊打工仔的同事thanks),就知道4%真的不難獲得。關於不同的投資賺錢方法,財女的YouTube頻道有超過100條影片跟大家無私分享過

指數型ETF是什麼?

股神巴菲特在這25年間,提出過總共10多次:投資不需要複雜,只需要分散地長遠投資,你就會變富。指數型ETF這是一種追蹤大市數百隻成分股的基金,根據歷史,長期持有協助了很多人獲得接近大市的不錯回報。

指數型ETF(Exchange Traded Fund)=「交易所買賣基金」,可分為主動型及被動型。在香港,比較多人提及的是盈富基金 (2800)則是被動型ETF,自動追蹤恆生指數 (HSI)內市值較大的公司股票,成分股包括新鴻基地產、AIA、領展、騰訊等等。買入被動型ETF好處是你可以用一個本金購買多隻股票,即使不跑贏大市,至少能安睡地投資於大型企業。在美國,比較多人買的是「Vanguard標普500指數ETF」(股票代碼VOO),很多FIRE族除了繼續旅居賺錢的生活,還會買入美國的指數型ETF,複製股市整體回報。基於美國股市長年上升,追蹤美國標普500指數 (S&P500)的是熱門選擇之一。VOO從2010到2020年這10年內,價格的平均年複合上漲超過11%,還有接近2%的派息率。

*美國標普500指數追蹤美國500家大型企業,用來反映股市的整體狀態。成分股包括蘋果、微軟、Facebook、特斯拉等等。

因此,很多FIRE族除了繼續旅居賺錢的生活,還會慢慢買入美國的指數型ETF,模仿股市整體回報。從美國1950年代起,美國股市S&P500指數不斷上升。

賺錢方法3:收息10%不是夢!

懂得投資的FIRE族比一般FIRE族的現金流可說是更為寬裕!透過買入房地產信託基金REITS、出租房屋和買高回報收息股,他們達到比4%更佳的回報。其實高回報的產品有好多,但涉及的風險就會相對高一些。在自己的財富PIZZA中加入高回報的部分,可以令財務自由度提高呢!以下Video就簡介了數隻收息股組合推薦!

FIRE理財族是新時代百萬富翁

FIRE族對金錢的追求比自由少,他們利用自己的興趣賺錢,然後透過理財的智慧把其積儲變出更多的生活費。雖然比上一代叔叔輩分的人少賺了「數字」,但他們在年輕時就可以擺脫辦公室的套牢,找回自己人生最寶貴的「時間」和「自由」。FIRE族理解到金錢不能買快樂,所以他們不再無止境追求金錢的多,反而享受把自己活到極致。試想想,如果有一天你有數千萬了,卻天天捨不得放棄管理公司,人已經55歲,身體已經差了,你還能體驗年輕時娛樂的爽快嗎?你所使用的可能更高級,但下一秒若不高級了,就像你今天去半島酒店staycation, 明天要回到辦公室中面對現實的感覺吧?

財女作為一個太熱愛做財經教育老師的FIRE族,開始掌控時間,在平日放假,挑戰自己賺錢的頭腦,令我明白時間自由的寶貴,就是新時代年輕人真正追求的願景:我們希望做到自己喜歡的事,不費吹灰之力地享受時間自由給予我們的機會!而並非像父輩一樣說,我們是因為反叛,廢柴或者偷懶才想出FIRE財務自由這回事。

成為FIRE族的困難

由於FIRE財務自由書籍的作者們並沒有很大系統性的說出如何達成FIRE財務自由,他們的派系也非常多!有些以收息為主,有些以購買理財產品為主,有些甚至完全不懂投資,都以為自己是FIRE理財族(他們比較像Freelancers)。由於一般人「怕投資」,也不懂利用自己的技能賺錢法變成被動收入,只懂餐搵餐清,這樣就提升了一般人成為FIRE族的難度。

有見及此,投智財女將會以我個人知識的綜合和產出,把FIRE財務自由,提早退休的方法收納了在「睡後收入系統」之中,並以影片詳述。睡後收入系統架構裡的「理財方法」必須與時並進,並不存在任何一個固定的方法,這與一般FIRE理財族有所不同。但好處是,不少睡後收入幾乎是0成本開始的!裡面也有清晰的解構大家可以跟從,詳文可以閱讀這篇。

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