財務自由、提早退休早已不是父母和叔伯的專用詞！全球盛行的FIRE財務自由運動每年吸引數十萬人加入，擺脫每日朝9晚9的沒效率工作！FIRE財務自由運動的概念適合所有理財新手理解，這篇文章將以收息和效率儲蓄方面出發，並附有一本FIRE運動熱銷書的書評！想早日賣甩老細，收息過活的年輕人絕對不可以錯過！
FIRE 運動是一個流行的財務概念，它代表「Financial Independence, Retire Early」，中文翻譯為「財務自由，早期退休」。這個運動的主要目標是在相對較年輕的年齡實現財務自由，以便提前退休或過上更自主、有意義的生活。
FIRE 運動的核心理念包括以下幾個要點：
FIRE財務自由的提倡者兼暢銷書《財務自由，提早過你真正想過的生活》的作者葛蘭．薩巴帝爾(Grant Sabatier)提出：「總資產等於年支出的25倍」就可提早退休！他認為只要有一筆本金投入資本市場，並用其創造4%穩定的被動收入（俗稱食息唔食本），便可提早退休！
財女看過很多本FIRE理財族的書，發現書中作者都並非什麼財經專家，大學也沒有金融背景。他們有的是「追尋快樂生活」的一團火，以及實行理財的能力。財女作為一個同樣喜歡投資、理財以及提早退休的導師，我認為FIRE理財運動適合所有嚮往自由的人加入。因為這是每一個人都想有的「Work Life Balance」生活模式，而這個生活模式是全世界最渴求的（例如新世界集團四天半工作周）。以下的影片講述一本FIRE暢銷書作者在30多歲帶同妻兒一齊快樂退休的歷程，我結合了一些香港人對理財的常見想法，這些都成了提早退休的阻礙。
和積極投資不一樣，理財最需要的是一個計劃和完成計劃的決心，就好像你減肥不需要是奧運冠軍一樣，不要高估理財的難度。
投智財女
經過計算之後，假設你目前年支出為20萬，那麼我們可以利用不同方法輕鬆達到這個收入。在媒體報道中，我們見到FIRE族主要有三大類生錢方法：「技能賺錢」、「4%法則理財大法」及「懶人指數投資收息」
在墨西哥遇到過一個德國男生是個視頻剪輯師，專門接一些商業廣告投放在youtube，ins，fb；也遇到過一個哥斯大黎加的男生在幫一家美國公司做Network security，做marketing，做designer，做翻譯，寫手都是有可能實現這種邊旅行邊賺錢的生活的，這些例子太多了。
全球旅居的女孩
若非教育把我們訓練成上班機械人，人與人之間其實有很多生意模式。你想得到的，其實也存在。但高薪厚職好像扼殺了這樣的的思考，只剩外國人（思想比較自由）還知道自己的服務和能力很值錢。在財女的被動收入頻道中，我曾經講過多種不用上班就可以賺錢的方法，詳情可以參考這些：8個被動收入方法，5個兼職。
這個方式是很多人忽略的生錢方法，因為沒有一個人是真正的想「完全退休」的。不信的話你走進任何一家老人院，公公婆婆們也不可能每天都只是呼吸和睡覺，他們很想和姑娘「吹水傾計」，或者到大廳看電視打牌，繼續做一輩子的興趣，也是他們能持續生存下去不立刻腦退化的原因。
FIRE族的其中一個最為人支持的投資策略，就是「4%法則」(Four Percent Rule)。怕數字的先別要怕！只有一條公式！
投資組合所需資本 = 退休後年開支 ÷ 4%
4%法則是指每年從投資帳戶中領出4%作為生活費，這4%的錢可以足夠應付一整年的開支。假設家庭A希望現在開始半退休，維持開心工作賺少少，但主要還是旅居的悠閒生活。由於一年開支是20萬，只要將需要的錢 = 20萬 / 4%， 就會得出本金所需 = 500萬元。這500萬不需要是現金，可以是不同形式的資產，例如細價樓升值後的房產/ 股票/ 小生意的總資產等。
這數字最早面世於1970年代時，有人把退休帳戶資金投資在債券，然後計算如果每年從帳戶領出一筆固定比例的資金，會否有把帳戶提領完？當時得到一個結論是：如果每年固定只領出4%，而根據當時的歷史環境計算，食息不食本就不會領完本金了！如果有人認為自己需要預算更多資金，就會自己把4%法則改成4.5%，又或者有人計算以上20萬生活費只是一個約數，例如封關期間沒去旅行，每年開支少了3萬，那麼本金又多幾年本息滾動了。
這個是一個值得我們每個理財方法都深入學習的地方。不少保險、債券、公司債，甚至銀行定期，只要適當的配置，就會一層層的製造出4%利潤。特別如果你身邊有做生意的朋友（不要問坐在你隔離一樣做緊打工仔的同事thanks)，就知道4%真的不難獲得。關於不同的投資賺錢方法，財女的YouTube頻道有超過100條影片跟大家無私分享過。
股神巴菲特在這25年間，提出過總共10多次：投資不需要複雜，只需要分散地長遠投資，你就會變富。指數型ETF這是一種追蹤大市數百隻成分股的基金，根據歷史，長期持有協助了很多人獲得接近大市的不錯回報。
指數型ETF（Exchange Traded Fund）=「交易所買賣基金」，可分為主動型及被動型。在香港，比較多人提及的是盈富基金 (2800)則是被動型ETF，自動追蹤恆生指數 (HSI)內市值較大的公司股票，成分股包括新鴻基地產、AIA、領展、騰訊等等。買入被動型ETF好處是你可以用一個本金購買多隻股票，即使不跑贏大市，至少能安睡地投資於大型企業。在美國，比較多人買的是「Vanguard標普500指數ETF」(股票代碼VOO)，很多FIRE族除了繼續旅居賺錢的生活，還會買入美國的指數型ETF，複製股市整體回報。基於美國股市長年上升，追蹤美國標普500指數 (S&P500)的是熱門選擇之一。VOO從2010到2020年這10年內，價格的平均年複合上漲超過11%，還有接近2%的派息率。
*美國標普500指數追蹤美國500家大型企業，用來反映股市的整體狀態。成分股包括蘋果、微軟、Facebook、特斯拉等等。
因此，很多FIRE族除了繼續旅居賺錢的生活，還會慢慢買入美國的指數型ETF，模仿股市整體回報。從美國1950年代起，美國股市S&P500指數不斷上升。
懂得投資的FIRE族比一般FIRE族的現金流可說是更為寬裕！透過買入房地產信託基金REITS、出租房屋和買高回報收息股，他們達到比4%更佳的回報。其實高回報的產品有好多，但涉及的風險就會相對高一些。在自己的財富PIZZA中加入高回報的部分，可以令財務自由度提高呢！以下Video就簡介了數隻收息股組合推薦！
FIRE族對金錢的追求比自由少，他們利用自己的興趣賺錢，然後透過理財的智慧把其積儲變出更多的生活費。雖然比上一代叔叔輩分的人少賺了「數字」，但他們在年輕時就可以擺脫辦公室的套牢，找回自己人生最寶貴的「時間」和「自由」。FIRE族理解到金錢不能買快樂，所以他們不再無止境追求金錢的多，反而享受把自己活到極致。試想想，如果有一天你有數千萬了，卻天天捨不得放棄管理公司，人已經55歲，身體已經差了，你還能體驗年輕時娛樂的爽快嗎？你所使用的可能更高級，但下一秒若不高級了，就像你今天去半島酒店staycation, 明天要回到辦公室中面對現實的感覺吧?
財女作為一個太熱愛做財經教育老師的FIRE族，開始掌控時間，在平日放假，挑戰自己賺錢的頭腦，令我明白時間自由的寶貴，就是新時代年輕人真正追求的願景：我們希望做到自己喜歡的事，不費吹灰之力地享受時間自由給予我們的機會！而並非像父輩一樣說，我們是因為反叛，廢柴或者偷懶才想出FIRE財務自由這回事。
由於FIRE財務自由書籍的作者們並沒有很大系統性的說出如何達成FIRE財務自由，他們的派系也非常多！有些以收息為主，有些以購買理財產品為主，有些甚至完全不懂投資，都以為自己是FIRE理財族（他們比較像Freelancers）。由於一般人「怕投資」，也不懂利用自己的技能賺錢法變成被動收入，只懂餐搵餐清，這樣就提升了一般人成為FIRE族的難度。
有見及此，投智財女將會以我個人知識的綜合和產出，把FIRE財務自由，提早退休的方法收納了在「睡後收入系統」之中，並以影片詳述。睡後收入系統架構裡的「理財方法」必須與時並進，並不存在任何一個固定的方法，這與一般FIRE理財族有所不同。但好處是，不少睡後收入幾乎是0成本開始的！裡面也有清晰的解構大家可以跟從，詳文可以閱讀這篇。
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