短時間提升TU信貸評級重新攞A的攻略!這樣拿貸款最低利率、最高貸款額度 ?!

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借貸、就業、 甚至移民大計其實跟「TU信貸評級」息息相關。若您正尋求借貸,銀行或其他貸款機構通常會參考您的TU信貸報告來評估您的信用狀況。TU信貸評級是基於您過去的借貸和還款紀錄,以及其他財務相關資訊來建立的。擁有良好的TU信貸記錄可以提高您獲得貸款的機會,並享受更有利的利率和條件!今日這篇文章會帶大家了解一下什麼是TU信貸評級,它如何影響借貸、就業,甚至你的移民大計。如果你曾經被拒絕過借貸批核,有或者報告評級攞E…又有什麼方法可以讓你快速洗底,再戰攞 “A”之路!

🤔什麼是信貸評級(TU)?

信貸評級(Credit Rating)是經由環聯信貸公司(TransUnion,又稱TU)根據客戶的信貸紀錄評分的等級,報告內記錄了你的貸款活動,例如信用卡卡數、還款紀錄、私人貸款額、按揭供款紀錄等等,紀錄計算出總共分為10級的信貸評分(Credit Score)。現時香港只得以上這一間機構提供個人信貸報告。如果你曾拖欠還款、按揭斷供、破產、被追數,信貸報告通通都會顯示。幻想小時候返學有成績表,到中學又有會考成績表,原來去到出來自立之後我們還有一份關於自己信貸表現的成績表而我們可以一直無留意到。到你有機會去睇到依個成績時候…Oh! My God!!! 點解評級係”E”。但食蛋的下場是什麼呢?

當你向銀行借貸時,銀行及財務公司都會先查看你的環聯信貸報告,以了解你的財務信譽,再決定是否通過批核貸款申請和計算貸款利率。

信貸評分總共分為10級,分數由1000-4000分不等,由A至J排列,A為最高的信貸評級,而J則是最差的級別,有關信貸評分的詳情可參閱下表。

環聯信貸評級

信貸評分(TU)級別信貸評分分數範圍
A優良3526 – 4000
B良好3417 – 3525
C良好3240 – 3416
D一般3214 – 3239
E一般3143 – 3213
F一般3088 – 3142
G欠佳2990 – 3087
H欠佳2868 – 2989
I欠佳/瀕臨破產1820 -2867
J欠佳/瀕臨破產1000-1819

📝再戰TU A級第一步:取得信貸報告

TU信貸報告的查閱方法 :

要查閱自己的環聯信貸報告,可以透過網上購買或前往環聯的辦事處訂購信貸報告,一次性費用為 $280港元。又或者憑金融機構因拒絕信貸申請而發放的拒絕信件,就可根據提示免費獲得信貸報告。不過,如果因被拒絕而攞到信貸報告不是好事。所以,我們建議你可以這樣免費查閱你的信貸報告。

信貸報告包括的內容:

  • 你的基本資料
  • 信貸帳戶資料 ( 如信用卡、銀行貸款及私人貸款等使用情況和還款紀錄 )
  • 公眾紀錄(如債務追討、破產及清盤訴訟紀錄)
  • 查閱的紀錄 – 過去2年環聯會員(銀行及財務機構)就你的信貸報告作出出查閱的紀錄。
  • 信貸評級 – 借貸時,貸款人或會參考你的信貸報告作審批貸款之用,環聯會根據所得的資料,會計算出一個信貸評級。環聯會員每月都會向環聯 TU 提供信貸帳戶紀錄。 ( 環聯會保留信貸紀錄5年,而破產紀錄更會保留長達8年的時間 )

📝再戰TU A級第二步:留意影響你信貸評級的原因

以下要點你需要注意!建議找紙筆記下你這些重點!

  1. 個人還款紀錄:此因素最為關鍵、因為最能反映你的理財方式(財女朋友講過比我知: 小至信用卡遲還款一天,都會影響)
  2. 總欠款額
  3. 信貸紀錄長短:沒有信貸報告、或信貸紀錄太短會影響信貸評級。由於財務機構無法或難以按現有信貸報告,評估申請人的信貸狀況,因此會影響申請人的申請或最終所批出的利率。
  4. 信貸帳戶種類
  5. 是否新開立信貸帳戶

另外,請注意信貸評分會隨時間及還款紀錄變化而有所調整,也就是信貸評分會隨你使用信貸額度的方法改變。

📝再戰TU A級第三步:對準影響信貸評級的因素慢慢改善

信貸評級好,借貸利率會終極下調!如果你而家已經好十萬火急要快應錢,可以直接跳到這裡看快速借貸的一些優惠選項。現在憑財女的專屬優惠link成功申請貸款,還有額外獎賞!不過,看完就要回來了!因為你要為下一步著想!以下是你具體可以改善的要點,如果你都想信貸評級「洗底」,可以看看以下的綜合要點:

1. 個人還款紀錄

在眾多的因素中,還款紀錄是最影響信用評分的,因為它顯示了你的理財方式,例如曾經逾期還款,報告上就會顯示,即使是只爭1日卡數,或逾期供按揭 1 次,都會被記錄下來,影響信貸評級。
YES : 要保著信貸評級都是要靠自己準時繳還貸款,即使你只遲還一天卡數,這也會影響你的信貸評級,紀錄更會保留5年。所以你可以設立自動轉賬,避免因大意而遲還卡數。同時太早在未有該月Statment發出前已還了款項,系統有機會計少了你的交易紀錄,交易紀錄多會更有利評分紀錄。另外,如你長時間只清還min pay都只會令總欠款愈來愈大,財務機構自然會質疑你的還款能力。

2. 信貸帳戶種類

如果你擁有很多不同形式的信貸,例如信用卡、銀行按揭、私人貸款,一大堆帳戶數目是會令評分下降。

3. 可使用信貸額

綜合用戶所有信用卡獲授權的信用額,減去未償還的總結餘。可使用信貸額越高越加分。沒有信貸報告令財務機構無法按任何參考,評估你的的信貸狀況,所以同樣會影響的你的信用卡或貸款申請。因此你應申請一至兩張信用卡 ,並準時還款,慢慢建立正面的信貸評級。

4. 信貸額使用率

信貸額使用率是以信用卡結餘,除以所有信用卡的信用額所得。信貸額使用率一般建議維持在 30% – 50% 或以下,高於 50% 會影響信貸評級。申請信用卡時,發卡銀行會批出一個消費上限(信貸額度)。按環聯資料,信貸使用度應不多於30-50%。

5. 信貸查詢紀錄

如你正準備申請貸款,你可以預先約在半年至12個月前查閲信貸評級,了解自己的分數,再爭取時間以上述方法改善。曾申請的信用卡、汽車貸款、私人貸款或樓宇按揭,而相關財務機構會向環聯 TU 就你的信貸作出查詢,就會留有2年紀錄。查詢數字過高都會影響評分。如果本身已經借入貸款而放貸機構再向環聯定期查詢你的姓名、地址、電話等基本資料,或你自己申請查閱個人信貸報告,就不會計算在內。

6. 信貸紀錄年期

當申請第 1 張信用卡或第 1 次借貸,你就開始建立了信貸紀錄,如果有按時還款的習慣,紀錄年期愈長會對評分愈有幫助。如要刪除信用卡,最好先刪除額度低的信用卡,保留最長年資卡,使用長年資信用卡在TU評分計算的公式內比重比較多,建議保留。

🔍信貸評級的秘密

📍秘密1:同一消費,不同的信貸使用度 !

同大家計簡單數學!假設你消費不變(以及其他借貸方面沒有影響評級的因素),每月用$8000, 而你擁有一張信貸額度$20000的信用卡,信用使用度=$8000/$20000=40%信貸評級C
假設你消費習慣不變,每月用$4000, 而你擁有兩張信貸額度$20000的信用卡,信用使用度=$8000/$40000=20%信貸評級A

想信貸使用度下降,可以適當申請多張信用卡,策略性地使信貸評分提升。

📍秘密2:刪除不良還款紀錄

環聯是會保留信貸紀錄5年,而破產紀錄更會保留長達8年的時間。一般正式建議是5年內好好做人,被動地等紀錄慢慢變好,但如果想快速洗底,最重要一招就是主動刪除不良還款紀錄,原來信用卡在刪除之後,主動去銀行或銀行網上索取一份刪除信貸資料表,跟據指示上載,就可以刪除該信用卡在環聯的紀錄,從而快速提升你的TU評分!!!不過如果你在終止賬戶前5年有超過60天拖欠還款記錄。。。那麼就..其他方面加油!

📍秘密3:避免於短時間內申請多張信用卡

發卡機構及財務機構會於審批你的信用卡申請時查閲你的信貸報告。如短時間內向多間機構同一時查閲你的信貸報告,反映你極需要信用額,財務狀況不穩定。所以,建議申請人3 個月內,最多申請2 張信用卡,以免短時間影響信貸評級。

⚡心急人借貸選項⚡

💥心急人選項 1 : 東亞銀行「勁快」分期貸款

產品特色

  • 實際年利率低至1.33%
  • 高達HK$12,000現金回贈
  • 0%手續費
  • 還款期長達60個月
  • 貸款額高達申請人每月底薪12倍(最高HK$1,200,000)

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即日起至2023年7月31日,透過財女指定連結申請貸款額達HK$100,000或以上、還款期達12個月或以上之指定貸款,於7日內向東亞銀行提交所需證明文件,並成功獲批及提取貸款,可享以下財女獨家優惠﹕

貸款額MoneyHero獨家優惠
HK$800,000 或以上HK$10,000 Apple Store 禮品卡 / 惠康購物現金券
HK$400,000 – HK$799,999HK$7,000 Apple Store 禮品卡 / 惠康購物現金券
HK$300,000 – HK$399,999HK$6,000 Apple Store 禮品卡 / 惠康購物現金券
HK$100,000 – HK$299,999HK$5,000 Apple Store 禮品卡 / 惠康購物現金券

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  • 客戶於推廣期內成功經網上申請 東亞銀行「勁快」分期貸款並提取貸款,貸款額達HK$100,000或以上而還款期達指定期數(「合資格客戶」),可享下表所示之現金回贈。
貸款額 現金回贈 (還款期:36 至 60 個月)(一般客戶)
HK$100,000 至 HK$299,999HK$500
HK$300,000 至 HK$499,999HK$1,500
HK$500,000 至 HK$999,999HK$2,000
HK$1,000,000 或以上HK$4,000
貸款額 現金回贈 (還款期: 12至60個月)(特選客戶)
HK$100,000 至 HK$299,999HK$500
HK$300,000 至 HK$499,999HK$3,000
HK$500,000 至 HK$999,999HK$5,000
HK$1,000,000 或以上HK$7,000
  • 特選客戶包括現有東亞銀行按揭、顯卓理財客戶、公務員、特定政府機構/公共機構的職員、全職教師、大專院校/大學教師、銀行職員、特許/註冊會計師、特許建築師、特許工程師、律師、醫生、精算師和特許測量師。

🎁【東亞銀行優惠 2】 – 額外高達HK$5,000現金回贈

  • 全新客戶成功申請專享額外HK$1,800現金回贈:全新客戶於推廣期內成功申請「勁快」分期貸款並提取貸款,貸款額達HK$100,000或以上而還款期達指定期數,並於遞交申請時並無持有任何本行之個人貸款客戶(「合資格客戶」),可享下表所示之現金回贈
貸款額 現金回贈 (還款期:12 至 60個月)
HK$100,000 或以上HK$1,800
  • 現有支薪戶口客戶成功申請專享額外HK$3,200現金回贈:客戶於推廣期內成功申請「勁快」分期貸款並提取貸款,貸款額達HK$300,000或以上而還款期達指定期數,並於遞交申請時持有本行有效支薪戶口客戶(「合資格客戶」),可享下表所示之現金回贈
貸款額 現金回贈 (還款期:12 至 60個月)
HK$300,000 至 HK$499,999HK$1,200
HK$500,000 至 HK$999,999HK$2,200
HK$1,000,000 或以上HK$3,200

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💥心急人選項 2 : 天星銀行Airstar私人分期貸款

產品特色

  • 星級年利率低至1.58%
  • 24 x 7 由申請至貸款過數,最快5分鐘完成
  • 利用大數據分析作審批,無須入息證明及住址證明
  • 申請免手續費、行政費;提前還款免手續費
  • 貸款額高達月薪12倍或HK$1,000,000(以較低者為準)

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財女發現天星銀行(持牌銀行,有香港50萬存款保障)推出的網上借貸服務有以下優點:「申請至貸款過數最快只需5分鐘1 。星級利率更低至APR 1.58% 2 ,貸款額高達月薪12倍 3 ,亦無須提交入息證明及住址證明 1 」如果你需要$50,000和還款期12期以上,還會送$400現金獎現金回贈,在提取貸款日起 90 天內存入你的港幣儲蓄賬戶。很多網友都有評價此銀行批核真的好快,而且不用約見,省時省力。

申請方法:

  1. 手機按此頁面進行下載APP
  2. 複製及使用財女的特別推薦碼: M48SIK
  3. 按個人需要調整天星銀行私人貸款的申請額,只要是申請$50,000,還款期12期以上,$400現金獎現金回贈將於提取貸款日起 90 天內存入你的港幣儲蓄賬戶,所以請保持戶口未被關閉
  4. 天星銀行提供60日免息免供的方法:首個供款日可以延長至60日後
  5. 網友hints: 如果要借5萬左右,可以借多幾萬,放在天星銀行的活期利息戶口有3.6%*(活期利率Keep左高%一段時間了)

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💥心急人選項 3 : 信銀國際 $mart Plus 分期貸款

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  • 貸款金額高達月薪18倍或HK$2,000,000(以較低者為準)
  • 靈活還款期由最短6個月至最長60個月
  • 最快即日放款至您的信銀國際戶口

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2023年3月31日下午6時至7月31日期間(推廣期),客戶經MoneyHero成功申請及提取信銀國際 $mart Plus 分期貸款,並於成功申請的一個月內提取貸款,可享以下MoneyHero獨家優惠﹕

貸款額選項1選項2
HK$800,000或以上AirPods Max (價值HK$4,599)HK$4,000 惠康禮券
HK$400,000 – HK$799,999Dyson Supersonic™ 風筒 HD08 (價值HK$3,680)HK$3,000 惠康禮券
HK$100,000 – HK$399,999De’Longhi Active Line 系列半自動咖啡機 ECP35.31 (價值HK$1,848)HK$1,000 惠康禮券
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  • 如欲了解優惠詳情,請參閱條款及細則

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