借貸、就業、 甚至移民大計其實跟「TU信貸評級」息息相關。若您正尋求借貸，銀行或其他貸款機構通常會參考您的TU信貸報告來評估您的信用狀況。TU信貸評級是基於您過去的借貸和還款紀錄，以及其他財務相關資訊來建立的。擁有良好的TU信貸記錄可以提高您獲得貸款的機會，並享受更有利的利率和條件！今日這篇文章會帶大家了解一下什麼是TU信貸評級，它如何影響借貸、就業，甚至你的移民大計。如果你曾經被拒絕過借貸批核，有或者報告評級攞E…又有什麼方法可以讓你快速洗底，再戰攞 “A”之路！
信貸評級(Credit Rating)是經由環聯信貸公司(TransUnion，又稱TU)根據客戶的信貸紀錄評分的等級，報告內記錄了你的貸款活動，例如信用卡卡數、還款紀錄、私人貸款額、按揭供款紀錄等等，紀錄計算出總共分為10級的信貸評分(Credit Score)。現時香港只得以上這一間機構提供個人信貸報告。如果你曾拖欠還款、按揭斷供、破產、被追數，信貸報告通通都會顯示。幻想小時候返學有成績表，到中學又有會考成績表，原來去到出來自立之後我們還有一份關於自己信貸表現的成績表而我們可以一直無留意到。到你有機會去睇到依個成績時候…Oh! My God!!! 點解評級係”E”。但食蛋的下場是什麼呢？
當你向銀行借貸時，銀行及財務公司都會先查看你的環聯信貸報告，以了解你的財務信譽，再決定是否通過批核貸款申請和計算貸款利率。
信貸評分總共分為10級，分數由1000-4000分不等，由A至J排列，A為最高的信貸評級，而J則是最差的級別，有關信貸評分的詳情可參閱下表。
| 信貸評分 | (TU)級別 | 信貸評分分數範圍 |
| A | 優良 | 3526 – 4000 |
| B | 良好 | 3417 – 3525 |
| C | 良好 | 3240 – 3416 |
| D | 一般 | 3214 – 3239 |
| E | 一般 | 3143 – 3213 |
| F | 一般 | 3088 – 3142 |
| G | 欠佳 | 2990 – 3087 |
| H | 欠佳 | 2868 – 2989 |
| I | 欠佳／瀕臨破產 | 1820 -2867 |
| J | 欠佳／瀕臨破產 | 1000-1819 |
要查閱自己的環聯信貸報告，可以透過網上購買或前往環聯的辦事處訂購信貸報告，一次性費用為 $280港元。又或者憑金融機構因拒絕信貸申請而發放的拒絕信件，就可根據提示免費獲得信貸報告。不過，如果因被拒絕而攞到信貸報告不是好事。所以，我們建議你可以這樣免費查閱你的信貸報告。
以下要點你需要注意！建議找紙筆記下你這些重點！
另外，請注意信貸評分會隨時間及還款紀錄變化而有所調整，也就是信貸評分會隨你使用信貸額度的方法改變。
信貸評級好，借貸利率會終極下調！如果你而家已經好十萬火急要快應錢，可以直接跳到這裡看快速借貸的一些優惠選項。現在憑財女的專屬優惠link成功申請貸款，還有額外獎賞！不過，看完就要回來了！因為你要為下一步著想！以下是你具體可以改善的要點，如果你都想信貸評級「洗底」，可以看看以下的綜合要點：
在眾多的因素中，還款紀錄是最影響信用評分的，因為它顯示了你的理財方式，例如曾經逾期還款，報告上就會顯示，即使是只爭1日卡數，或逾期供按揭 1 次，都會被記錄下來，影響信貸評級。
YES : 要保著信貸評級都是要靠自己準時繳還貸款，即使你只遲還一天卡數，這也會影響你的信貸評級，紀錄更會保留5年。所以你可以設立自動轉賬，避免因大意而遲還卡數。同時太早在未有該月Statment發出前已還了款項，系統有機會計少了你的交易紀錄，交易紀錄多會更有利評分紀錄。另外，如你長時間只清還min pay都只會令總欠款愈來愈大，財務機構自然會質疑你的還款能力。
如果你擁有很多不同形式的信貸，例如信用卡、銀行按揭、私人貸款，一大堆帳戶數目是會令評分下降。
綜合用戶所有信用卡獲授權的信用額，減去未償還的總結餘。可使用信貸額越高越加分。沒有信貸報告令財務機構無法按任何參考，評估你的的信貸狀況，所以同樣會影響的你的信用卡或貸款申請。因此你應申請一至兩張信用卡 ，並準時還款，慢慢建立正面的信貸評級。
信貸額使用率是以信用卡結餘，除以所有信用卡的信用額所得。信貸額使用率一般建議維持在 30% – 50% 或以下，高於 50% 會影響信貸評級。申請信用卡時，發卡銀行會批出一個消費上限(信貸額度)。按環聯資料，信貸使用度應不多於30-50%。
如你正準備申請貸款，你可以預先約在半年至12個月前查閲信貸評級，了解自己的分數，再爭取時間以上述方法改善。曾申請的信用卡、汽車貸款、私人貸款或樓宇按揭，而相關財務機構會向環聯 TU 就你的信貸作出查詢，就會留有2年紀錄。查詢數字過高都會影響評分。如果本身已經借入貸款而放貸機構再向環聯定期查詢你的姓名、地址、電話等基本資料，或你自己申請查閱個人信貸報告，就不會計算在內。
當申請第 1 張信用卡或第 1 次借貸，你就開始建立了信貸紀錄，如果有按時還款的習慣，紀錄年期愈長會對評分愈有幫助。如要刪除信用卡，最好先刪除額度低的信用卡，保留最長年資卡，使用長年資信用卡在TU評分計算的公式內比重比較多，建議保留。
同大家計簡單數學！假設你消費不變（以及其他借貸方面沒有影響評級的因素），每月用$8000, 而你擁有一張信貸額度$20000的信用卡，信用使用度=$8000/$20000=40%，信貸評級C
假設你消費習慣不變，每月用$4000, 而你擁有兩張信貸額度$20000的信用卡，信用使用度=$8000/$40000=20%，信貸評級A
想信貸使用度下降，可以適當申請多張信用卡，策略性地使信貸評分提升。
環聯是會保留信貸紀錄5年，而破產紀錄更會保留長達8年的時間。一般正式建議是5年內好好做人，被動地等紀錄慢慢變好，但如果想快速洗底，最重要一招就是主動刪除不良還款紀錄，原來信用卡在刪除之後，主動去銀行或銀行網上索取一份刪除信貸資料表，跟據指示上載，就可以刪除該信用卡在環聯的紀錄，從而快速提升你的TU評分！！！不過如果你在終止賬戶前5年有超過60天拖欠還款記錄。。。那麼就..其他方面加油！
發卡機構及財務機構會於審批你的信用卡申請時查閲你的信貸報告。如短時間內向多間機構同一時查閲你的信貸報告，反映你極需要信用額，財務狀況不穩定。所以，建議申請人3 個月內，最多申請2 張信用卡，以免短時間影響信貸評級。
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