睇過財女YouTube channel 都知道這款日日收息工具是最近「定期存款」中表現最出眾的，因為它不需要「定期」，也不需要大資金先可以收高息，而是每一蚊都有高息，而且日日收息，隨時免費申贖，成為靈活資金青睞的好選擇。今日財女會跟大家討論「日日收息」的原理，你可以清楚知道風險與優點，先決定是否使用。

市面上常見收息選擇

透過不同的投資方法，我們可以獲得不同風險的利息收入，以下是常見的幾種收息選擇：

1. 存款利息：將錢存入銀行儲蓄帳戶中，通常可以獲得一定的存款利息收入。存款利息的收益通常相對風險較低，但收益率也較低。如非加息週期，銀行存款利息可以低於1%。另外銀行存款最多只有一年定期選擇可以給你鎖定限時高息，所以對於想滾存的投資者，銀行定存很難做到。
2. 債券：債券是公司或政府發行的一種固定收益證券，投資者購買債券時，可以獲得一定的利息收入。債券的收益率是發行商訂立，如之前iBond就只有保證2%。
3. 股票：投資股票可以通過股利收入獲得一定的利息收益，股利是公司將盈利分配給股東的一種方式。然而，股票的收益率和風險都比存款和債券更高。前幾年的銀行低息環境中，投資股票賺10厘8厘是「等閒」的事。而現在股票價格下跌，息率20厘都有，只是當你手持的股票價值變少，你就不能確保本金能「完整取出」，變成賺息蝕價。
4. 基金：投資基金可以分散風險，並通過基金持有的債券、股票等產品獲得利息收益。基金的收益率和風險因基金類型和投資組合而異。不過如何選擇基金賺錢也是一輩子的學問，而保險計劃包含的基金計劃令不少人蒙受損失。所以基金理財較不普及。（延伸閱讀：我如何透過收息方法環遊世界250天 – 基金選擇的8個條件）
5. 保險：不少長期保險有派息選項，不過原理都是跟直接購買基金一樣，而且中間有不少額外衍生之費用要咨詢清楚。如果你是準備退休的一族，可以請第三方專業幫你降低投資風險的意見。

定期存款非全能

以上的收息選擇中，只有定期存款是「公認」低風險的收息選項，不過港幣定期存款利率就非長期都很吸引。因此，做定期存款有以下壞處大家要留意:

1. 低收益率：相對於其他投資方式，定期存款的收益率通常比較低，特別是在通貨膨脹率高的情況下，定期存款的實際收益可能會更低。(延伸影片：香港通脹上20%？香港CPI是如何計算的）
2. 期限限制：定期存款的期限通常比較長，為了拿高利息通常要存放1年。資金無法隨時取出，這可能對需要資金流動性較高的人（例如供樓、低收入人士）造成不便。
3. 機會成本：將資金投入定期存款，意味著這些資金無法用於其他可能更有收益的投資機會。如果市場上有更好的投資機會，或者你很年輕，同一舊錢有更多作用，那麼錯過了其他機會將導致機會成本的損失。
4. 通貨膨脹風險：如果定期存款的收益率低於通貨膨脹率，那麼實際收益將會下降，甚至其實不適合做。如果存款期限較長，到你拿錢出來的時候，收益已經蓋不過通脹。
5. 利率鎖定非好事：如果市場環境發生變化，例如利率之後上升，定期存款則鎖定了在低收益率…那麼只能「恭喜」你。

香港定期存款利率下降勢已現

香港的定存利率下降主要是受到不同的因素影響，但繼之前的銀行大手付5厘吸資金之後，銀行資金成本或已下降；銀行需要支付利息來吸引客戶存款，這些成本與銀行自身的資金成本和負債成本有關。如果銀行的資金成本下降，那麼銀行吸引客戶存款的成本也會下降，進而導致定存利率下降。

想日日收息！好處比定存多很多？

除了定期存款提供利息，投資貨幣基金都是一個近乎無風險的選擇。由於基金公司的利潤不高，所以無大宣傳，甚少人知道。不過其實大部分投資MPF強積金的人，都有間接地投資了幾乎「保本」的貨幣基金。投資貨幣基金其實有以下好處：

1. 收益率高：貨幣基金通常會投資於高質量的短期債券、定期存單等金融產品，並能夠實現較高的收益率。相比之下，銀行定存的收益率相對較低，因為銀行還需要支付存款保險費、管理費等費用。
2. 日日收息：如果你流動資金太少，不想拿去做定期存款，貨幣基金的利息是每日結算（假期除外），情形更像一個高息活期存款
3. 流動性好：貨幣基金通常可以實現T+1或T+2的快速贖回，也就是在申請贖回後一到兩個工作日內，就可以把資金轉回投資者的帳戶。相比之下，銀行定存需要在約定的存款期限到期後才能夠取回本金和利息，而且提前取款可能會產生罰款。
4. 風險可控：貨幣基金通常投資於高質量的金融產品，風險相對較低，雖然回報不像其他產品高回報，但勝在更穩陣。

影片中財女跟大家解析了貨幣基金收息的原理，以及收息工具的選擇如何幫助平日非常繁忙的增長財富。

評測日日收息工具 – 優點和缺點

華泰國際旗下財富管理平台「漲樂全球通APP」推出的自動現金理財服務「樂盈寶」，目標幫助投資者日日生息 ，以及方便投資者在等待入市買股票的時機同時靈活管理閒置資金，提升閒置資金利用率。

這個工具我已經使用一年多，利息在APP中每天增長，本金從來沒有蝕過。不過我認為使用這個工具都不是這麼簡單，它嚴格來說不只是一個購買基金的平台，而是可以買賣股票基金的證券行。如果你在使用上想知多一點怎樣把這隻app 發揮到最好或者需要避開的使用地區，歡迎使用財女的專屬鏈接申請此工具（cap 低申請圖比我確認），然後到IG上私信我問題。

我的每日收息記錄

樂盈寶自2022年5月推出以來，其接入基金均維持每個交易日持續收息的記錄^iv。其中，單個客戶通過樂盈寶接入基金獲得的最高分紅金額高達325.1萬港元^v。「樂盈寶」現時接入的華夏精選穩定收益基金在2022年5月13日起至2022年10月31日期間，於Morningstar（「晨星」）Global Broad Category Group類別中可比基金總收益率（Total Return）排名第一ⁱⁱⁱ。「樂盈寶」目前不收取申購費、贖回費、交易費、轉換費等費用^vi，並兼備較高流動性，支持當日交收（不晚於T+1）。用戶亦可在APP內清晰見到「樂盈寶」持倉份額及每日收益所得。

^{iii樂盈寶服務接入的產品是華夏精選穩定收益基金（「本基金」）*，主要投資於以美元或港幣計值的貨幣市場工具。Morningstar （「晨星」）將本基金於其Global Broad Category Group歸類為「Money Market」（貨幣市場）。根據於2022年11月17日從晨星投資實驗室（Morningstar Direct）擷取的資料，從2022年5月13日到2022年10月31日，本基金以美元為基準貨幣的A類基金單位，和其他晨星於其Global Broad Category Group歸類為「Money Market」（貨幣市場）、可在香港向公眾發售、並以美元為基準貨幣、A類的基金單位相比，總收益率（Total Return）為1.227%（至三位小數點），排名第一。該總收益率（計算方式見：https://zlglobal.htsc.com.hk/Cashpro%20Slogan%20Disclaimer.html ）與華夏基金（香港）有限公司，於其網站公佈有關本基金的同等時段累積資產淨值記錄相同（至三位小數點）。詳情請參考華夏基金（香港）有限公司的網站：https://www.chinaamc.com.hk/zh-hant/product/chinaamc-select-stable-income-fund-this-is-not-a-money-market-fund/#productDetails。}

^{本基金並不是根據香港證監會《單位信託及互惠基金守則》（「《守則》」）認可的可向公眾發售的貨幣市場基金。本基金的可投資工具、組合的加權平均屆滿期和有效期、投資的工具的餘下屆滿期以及投資於銷售和回購交易的總資產值佔比不符合適用於《守則》下香港貨幣市場基金的限額。本基金可能更受利率改變事件的負面影響，而且需承擔更高的信用風險、對手方風險、利率風險、波動及流動性風險。}

^{全文備註詳見：https://zlglobal.htsc.com.hk/Cashpro%20Slogan%20Disclaimer.html}

^{iv基金價格有升有跌，過去回報不代表未來收益。根據華夏基金（香港）官網數據：https://www.chinaamc.com.hk/zh-hant/product/chinaamc-select-stable-income-fund-this-is-not-a-money-market-fund/#productDetails}

^{v數據根據截至2022年10月31日漲樂全球通後台系統記錄}

真的日日收息？財女實測影片

財女已經使用此APP超過1年，影片裡已經詳述了我的收息記錄以及使用感想：

加息周期下基金收益率更勝定期

2022年美聯儲連續加息六次，目前美國聯邦基金利率上限已經達到4%。在今年的加息周期中，「樂盈寶」接入的基金（美元和港元類別）30日累計收益率也在持續上漲。

朱亞莉提出加息周期下現金管理的重要性：「美聯儲局年內多次加息，以壓制經濟問題。因此與通脹掛鈎的投資產品，是相當合適的現金管理方法。樂盈寶接入的基金，主要投資於以美元或者港元計價的貨幣市場工具，包括短期存款、政府票據、存款證等，換句話說即是與加息周期掛鈎。」

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